【年収400万円】いくらの家が買える？「借りられる額」と「返せる額」の違い＆資金計画

年収400万円でマイホームは買える？答えは「買えます」。ただし、銀行が貸してくれる「借入可能額」をそのまま予算にするのは危険です！住宅ローン破綻を防ぐための「本当に無理のない返済額」の計算方法や、茨城県ならではの車のローンとの兼ね合いなど、プロが教える正しい資金計画を解説します。

「年収400万円でマイホームって買えるのかな？」「毎月の支払いが厳しくなって、生活が苦しくならないか心配…」

家づくりを考え始めたとき、多くの方が最初にぶつかるのが「予算」の壁です。結論から言うと、年収400万円でもマイホームの購入は十分に可能です。 茨城県内でも、ご自身の予算に合わせた土地探しや物件選びをすれば、理想の暮らしを手に入れることができます。

しかし、予算を決める際に絶対に間違えてはいけない「重要なルール」があります。この記事では、年収400万円の方が後悔しないためのマイホーム予算の考え方と、具体的なシミュレーションを解説します。

1. 銀行の「借りられる額」を予算にしてはいけない理由

ネットの住宅ローンシミュレーターなどで年収400万円と入力すると、「借入可能額：約2,800万円〜3,200万円」といった結果が出ることがあります。

これを見て、「よし、3,000万円の家が買えるんだ！」と思ってしまうのは非常に危険です。

なぜなら、この「借入可能額」は、銀行が『現在のあなたの年収から計算して、ギリギリ貸せる上限額』だからです。ここには、将来の子どもの教育費や、車の買い替え費用、老後の貯蓄などは一切考慮されていません。上限いっぱいまで借りてしまうと、毎月の返済に追われ、旅行や外食も我慢する「住宅ローン貧乏」に陥るリスクが高まります。

2. 年収400万円の「本当に無理のない返済額」はいくら？

マイホームの予算は、「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」から逆算しなければなりません。

一般的に、家計を圧迫しない安全な返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）は「手取り年収の20％〜25％以内」と言われています。

【年収400万円の安全な予算シミュレーション】

額面年収： 400万円
手取り年収（目安）： 約320万円
安全な年間返済額（手取りの20％〜25％）： 約64万円〜80万円
安全な毎月の返済額： 約5.3万円〜6.6万円

この「毎月約5.3万円〜6.6万円」を住宅ローン（金利0.5％〜1.0％、35年返済）で逆算すると、【約2,000万円〜2,400万円】が、年収400万円の方の「無理のない適正予算（借入額）」の目安となります。

3. 茨城での家づくりで要注意！「車のローン」の罠

茨城県などの地方都市でマイホームを購入する際、絶対に忘れてはいけないのが「車のローン（維持費）」です。

住宅ローンの審査では、車のローンやスマートフォンの分割払い、クレジットカードのリボ払いなど、すべての借り入れが合算されて計算されます。もし現在、月に数万円の車のローンを払っている場合、先ほどの「無理のない適正予算」からさらに借入額を減らす必要があります。

家を買った後も、「夫婦で車2台分の維持費・買い替え費用」が定期的に発生することを忘れないように資金計画を立てることが、地方でのマイホーム購入の鉄則です。

4. 予算2,000万円〜2,400万円でどんな家が買える？

では、茨城県内でこの適正予算内に収めるには、どのような選択肢があるでしょうか。

中古住宅を購入してリノベーションする 物件価格の安い中古戸建てを1,000万円台で購入し、数百万円かけて内装や水回りを新築同様にフルリフォームするスタイルです。立地の良いエリアも狙いやすく、予算内に収めやすい人気の選択肢です。
郊外のリーズナブルな土地＋コンパクトな新築（規格住宅など） 坪単価が安い少し郊外のエリア（岩間エリアなど）で土地を確保し、無駄を省いた規格住宅やコンパクトな平屋を建てることで、総予算を抑えることが可能です。
自己資金（頭金）を入れる ご両親からの援助や貯蓄を頭金として数百万円入れることができれば、ローンの借入額を適正範囲に抑えつつ、総予算を3,000万円前後に引き上げることができます。