【2026年最新】住宅ローンは固定金利と変動金利どちらが良い？選び方と金利上昇リスク
住宅ローンの永遠のテーマ「固定金利と変動金利、どっちを選ぶべき？」。2026年の金利上昇局面に備え、それぞれの仕組みとメリット・デメリットを不動産のプロが徹底比較！変動金利に潜む「5年ルール・125%ルール」の注意点や、あなたのご家庭にぴったりの金利タイプの選び方をわかりやすく解説します。
マイホームの購入で、物件選びと同じくらい頭を悩ませるのが「住宅ローンの金利タイプ選び」です。
「金利が安い変動金利がいいの？」 「ニュースで金利上昇って聞くから、ずっと変わらない固定金利の方が安心？」
特に近年は、日本銀行の政策転換などにより「金利のある世界」へと本格的に移行しつつあり、これから住宅ローンを組む方にとって金利選びは非常に重要な決断となっています。
結論から言うと、「全員にとって絶対にこっちが良い」という正解はありません。ご家庭の収入状況やライフプラン、そして「どこまでリスクを許容できるか」によって正解は変わります。
この記事では、固定金利と変動金利それぞれの仕組みとメリット・デメリットを整理し、あなたに合った選び方の基準をわかりやすく解説します。
圧倒的な低金利が魅力の「変動金利」
「変動金利」とは、世の中の景気や金融情勢に合わせて、半年ごとに金利が見直されるタイプの住宅ローンです。現在、住宅ローンを組む方の約7〜8割がこの変動金利を選んでいると言われています。
【メリット】
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とにかく金利が低く、毎月の返済額を抑えられる 固定金利と比較すると金利がかなり低く設定されているため、借入当初の毎月の返済額を大きく抑えることができます。
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金利が上がらなければ、総返済額が最も安くなる ローン完済まで極端な金利上昇が起きなければ、固定金利を選んだ場合よりもトータルの支払い額を安く済ませることができます。
【デメリット（リスク）】
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将来、金利が上昇して返済額が増えるリスクがある 世の中の金利が上がれば、それに連動して住宅ローンの金利も上がり、毎月の返済額や総返済額が増加するリスクを常に抱えることになります。
💡 変動金利の注意点「5年ルールと125%ルール」とは？
金利が上がったらすぐに翌月から返済額が跳ね上がるわけではありません。多くの銀行では以下のルールを設けて利用者を守っています。
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5年ルール： 金利が半年ごとに見直されても、毎月の返済額は5年間変わらないというルール。
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125%ルール： 6年目に返済額が見直される際、どれだけ金利が上がっていても、新しい返済額はこれまでの1.25倍を上限とするルール。 ※注意：返済額が増えないだけで、金利上昇分は「元本の返済」から削られているため、最終的な総返済額は増える（最悪の場合は最後に一括返済が求められる）点には注意が必要です。
最後まで変わらない安心感「固定金利（全期間固定）」
「固定金利（全期間固定型）」は、ローンを借り入れた時点の金利が、完済するまで（例：35年間）ずっと変わらないタイプです。代表的なものに「フラット35」があります。
【メリット】
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将来の金利上昇リスクがゼロ 世の中の金利がどれだけ急騰しても、あなたの住宅ローン金利は上がりません。「毎月の返済額が急に増えたらどうしよう」という不安から解放されます。
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ライフプラン（資金計画）が立てやすい 完済までの毎月の支払額とトータルの総返済額が借入時点で確定するため、子どもの教育費や老後資金の貯蓄計画が非常に立てやすくなります。
【デメリット】
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変動金利よりも金利（毎月の返済額）が高い 「金利が変わらないという安心感（保険料）」が含まれているため、変動金利に比べて借入時の金利が高く設定されています。
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世の中の金利が下がっても恩恵を受けられない 将来的に超低金利時代が再来しても、あなたの返済額が安くなることはありません。
ズバリ！あなたはどっち派？選び方の基準
それぞれの特徴を踏まえ、ご家庭の状況に合わせて選ぶのが鉄則です。
【変動金利が向いている人】
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共働きなどで収入に余裕があり、貯蓄がしっかりあるご家庭 万が一金利が急上昇しても、「繰り上げ返済」をして元本を減らすことでリスクを回避できるだけの現金（貯金）のゆとりがある方におすすめです。
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借入期間が短い、または借入額が少ない人 10〜15年で完済予定の方や、頭金を多く入れて借入額を抑えている方は、金利上昇の影響を受けにくいため変動金利のメリットを最大限に活かせます。
【固定金利が向いている人】
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これから教育費などがピークを迎える子育て世帯 「これ以上、毎月の住宅ローン支払額が増えたら家計が破綻してしまう」という、資金のギリギリのラインが決まっているご家庭は、迷わず固定金利をおすすめします。
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金利のニュースでハラハラしたくない人 「日銀が利上げをした」というニュースを見るたびに不安な気持ちになりたくない、精神的な安心感を最優先したい方にぴったりです。
まとめ：茨城での暮らしを踏まえたシミュレーションを！
特に車社会である茨城県では、将来的な車の買い替え費用（ローン）なども見据えて家計をコントロールする必要があります。
「変動金利と固定金利、それぞれで組んだ場合、毎月の支払いはいくら違うのか？」「金利が〇％上がったら、家計は耐えられるのか？」 この答えを出すには、机上の空論ではなく「ご自身のリアルな借入予定額でのシミュレーション」が不可欠です。まずは不動産と住宅ローンのプロに相談し、両方のパターンで具体的な数字を出してもらいましょう。
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「今の収入で変動金利を選んで、金利が上がっても本当に大丈夫？」 「フラット35（固定金利）にした場合、毎月の返済額はいくらになる？」 「自分たちのライフプランに合った、安全な金利タイプの選び方を教えてほしい」
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